Закон о банкротстве физических лиц: спасательный круг или камень, тянущий на дно долговой ямы?

 С 1 октября 2015 года в силу вступил закон об индивидуальном банкротстве физических лиц. Раньше этой процедуре могли подвергаться только юридические лица, теперь под действие федерального закона попадают и индивидуальные предприниматели, и обычные граждане.


Сейчас в нашей стране около 10% от общего числа взятых кредитов не возвращены. А это около 2 млн. потенциальных банкротов. Раньше процедура взыскания таких долгов была очень сложной: банки назначали пенни, конфисковывали имущество и обращались в коллекторские службы. Но все эти меры не давали реального результата, а еще больше вгоняли заемщика в долговую яму. Принятый закон направлен на упрощение этого процесса.


 Признаки банкрота

 Банкротом может признать себя далеко не каждый. Существует несколько критериев, по которым частное лицо сможет воспользоваться этой процедурой. Во-первых, долгов должно быть более чем на 500 тыс. руб. При этом просрочка выплат по ним должна составлять не менее 3-х месяцев. Но наличие этих фактов еще не гарантирует того, что вас признают банкротом. Арбитражный суд будет очень внимательно относиться к должникам. Вам придется постараться, чтобы доказать, что вы не в состоянии выполнить кредитные обязательства перед банком.
Подать заявление о банкротстве может как сам должник, так и кредитор. Также процедуру банкротства можно провести и после смерти задолжавшего заемщика: в суд могут обратиться наследники.

 Процедура банкротства

 Для того, что признать себя банкротом человек должен обратиться в арбитражный суд. После этого все начисления пенни за просроченные долги прекращаются – банк «замораживает» заем. К потенциальному банкроту прикрепляется финансовый управляющий – специалист в антикризисном управлении. Его должник сам выбрать не может, все распоряжения по этому поводу выносит суд. За его услуги банкрот должен уплатить пошлину в размере 10 тыс. руб. в пользу арбитражного суда, а также вознаграждение – 2 % от размера удовлетворенных требований (только в случае если суд признает должника банкротом).

 Существует несколько способов решения проблемы с просроченными займами. В первом случае можно произвести реструктуризацию долга: изменить сумму платежей, их график. Обычно такой финансовый план назначается на три года. Другой способ решения – мирное соглашение. Его в двустороннем порядке заключают заемщик и кредитор. Они между собой могут договориться об определенных условиях погашения долга и не доводить дело до суда. Оба эти метода - наиболее выгодные для банков, ведь они дают хоть какие-то гарантии того, что хотя бы часть долга будет возвращена, поэтому в таких случаях представители банков охотно идут должникам на уступки. Третий способ – как раз-таки процедура банкротства.

 После того, как финансовый управляющий, прикрепленный к заемщику, подготавливает всю необходимую документацию о том, что должник действительно не в состоянии выполнить кредитные обязательства после соответствующего решения суда непосредственно начинается процедура банкротства.

 Она включает в себя конфискацию имущества. Изъять и выставить на продажу могут: ювелирные изделия, личный автомобиль должника, дорогую бытовую технику, недвижимость. Не подвергаются конфискации: квартира или участок с домом, если они являются единственным жильем должника; личные вещи; еда; домашние животные, скот и хозпостройки, обеспечивающие их содержание; а также призы, выигрыши и государственные награды.
Конечно, можно перевести все «лишнее» имущество на своих родственников или друзей. Но не все так просто.
- Если вас уличат в подобном, то могут серьезно наказать. Такое сокрытие является настоящим мошенничеством. А это предусматривает уголовную ответственность, - пояснила экономист Елена Пивоварова.

 Если вы «обманули» банк на сумму менее 1,5 млн. руб., то можете отделаться административной ответственностью и штрафом от 1 до 3 тыс. руб. Если свыше 1,5 млн. руб., то уже грозит уголовная статья – до 6 лет лишения свободы и штраф до 80 тыс. руб. или зарплата или иной доход за 6 месяцев. Также одним из наказаний может стать штраф от 100 до 300 тыс. руб. или заработная плата за два года, либо принудительный работы на срок до 5 лет. От уплаты долга мошенник, естественно, не освобождается.

 Ты – банкрот! А это значит …

 Что в течение 5 лет банкрот не может брать кредит. Также в этот же временной период должник не может подавать повторное заявление о банкротстве. Если оно все же будет зарегистрировано, то заемщику в установленном порядке придется выплачивать предыдущий долг банку. Плюс на три года гражданин лишается права занимать руководящую должность в фирме.

 Плюсы и минусы банкротства

 Как и любое нововведение, процедура банкротства физических лиц вызвало у специалистов и обычных граждан неоднозначное отношение.

 - Закон очень сложен в своей реализации на практике. На процедуру влияет множество нюансов – количество вашего имущества, квалификация финансового управляющего. По сути, от самого банкрота мало что зависит, все за него решает суд. У реформы есть и плюсы, и минусы. С одной стороны, она поможет выбраться из долговой ямы тем, кто набрал сразу несколько кредитов на крупные суммы, особенно это касается индивидуальных предпринимателей. Разорившимся «ипэшникам» такой закон только в помощь. С другой стороны, законопроект – настоящая «золотая жила» для мошенников. Они могут набрать кредитов и провести искусственную процедуру банкротства не от безденежья, а чтобы просто не отдавать деньги банкам, - подвела итог нашему разговору Елена.

 Действительно, большая возможность для мошенничества – слабое место федерального закона о банкротстве. Банки будут опасаться, что их «обворуют», просто не отдав займы. Чтобы подстраховаться банки будут повышать ставки по кредитам. А это повлияет не только на банкротов, но и на всех желающих взять средства в кредит.

 Еще одной ветвью мошенничества может стать финансовое сопровождение банкротства. В интернете уже появилось множество предложений по сопровождению этого процесса. Не все из них могут быть «чисты на руку».
Коснется реформа и коллекторских агентств. Стоимость их услуг возрастет. Ведь им теперь будут передавать только «дешевых» заемщиков с долгами до 500 тыс. руб. Вообще, многие специалисты пришли к такому мнению, что закон направлен на поддержу «дорогих» кредиторов. Лица же с кредитами в 200-300 тыс. руб., а таких заемщиков – большинство, так и останутся в долговой яме.




 
Маргарита Мордовина
Фото: faqnalog.ru